Com les llacunes en els pagaments habilitats per Aadhaar estan posant els pobres en risc de ser estafats

Jean Dreze, Vipul Paikra escriuen: Molts casos similars de frau habilitat per AePS han sorgit a Latehar, Jharkhand. La majoria estan sense resoldre

L'AePS és una instal·lació valuosa per a aquells que poden utilitzar-lo de manera segura.

Una sèrie d'estafes recents han exposat les vulnerabilitats del sistema de pagament habilitat per Aadhaar (AePS). L'AePS permet a una persona retirar diners del seu compte bancari a qualsevol lloc del país mitjançant un corresponsal comercial local (BC). Un BC és un agent bancari informal equipat amb una màquina biomètrica de punt de venda (PoS), una mena de micro-caixer automàtic. Si voleu retirar, per exemple, 500 rupies del vostre compte bancari mitjançant un BC, només heu de donar-li el nom del vostre banc i presentar-vos a l'autenticació biomètrica basada en Aadhaar (ABBA). El BC us donarà 500 Rs en efectiu i el seu propi compte s'abonarà amb la mateixa quantitat. Perquè això sigui possible, el vostre compte bancari ha d'estar enllaçat amb Aadhaar.

Fins ara, tot bé. Però, què passa si el BC ingressa mil rupies a la màquina de PoS tot i que et dóna cinc-centes? En aquest cas, se'n carregaran mil del vostre compte i s'abonaran al compte de BC, però només obtindreu cinc-cents: frau! És poc probable que això passi si estàs educat i alerta. Demanaràs un rebut i el BC us donarà immediatament el rebut generat per la màquina PoS. Els BC, però, habitualment neguen els rebuts a les persones pobres, si els exigeixen. Com a salvaguarda, algunes màquines PoS tenen una veu en off, però la veu en off és fàcil de desactivar. Hi ha una vulnerabilitat important d'AePS.

Un BC corrupte pot fins i tot demanar-li a un client crédulo que posi el dit a la màquina de PoS amb algun pretext, sense donar-li diners. Això és el que li va passar a Nagina Bibi, una dona gran que viu al poble de Vishunbandh, al districte de Latehar, a Jharkhand. Un BC itinerant va arribar un dia a casa seva, d'un barri veí. Al·legant que l'estava ajudant a obtenir una subvenció de gas, la va convèncer perquè fiqués vuit vegades el dit a la màquina PoS i va retirar 24.000 rupies del seu compte bancari sense que ella ho sabés. La major part d'aquests diners consistia en la seva minsa pensió i els salaris durament guanyats, estalviats per al matrimoni de la seva filla.

Més tard, Nagina va descobrir que s'havien retirat 24.000 rupies del seu compte. Ella es va queixar al director del banc, però ell va declarar impotència. No tenia cap registre del BC fraudulent (només AePS mostrava als seus registres de transaccions). Des del seu punt de vista, aquest era un assumpte entre Nagina i el banc adquirent, és a dir, el banc que havia desplegat el BC en qüestió. Va afegir que podria sol·licitar registres de transaccions més detallats en línia si Nagina presentava una FIR. La policia, però, es va negar a registrar un FIR.

Molts casos similars de frau habilitat per AePS han sorgit a Latehar. La majoria estan sense resoldre. Fins i tot si es pot rastrejar el BC, és fàcil per a ell afirmar que va desemborsar diners en efectiu segons els registres: és la seva paraula contra la de la víctima. En resum, els BC corruptes operen amb virtual impunitat.

Tot això, però, és només un tràiler. Un amable BC ens va dir que s'estaven utilitzant estratagemes similars a Jharkhand per a la malversació massiva de beques destinades a nens de minories. Després de les investigacions preliminars, confirmant les seves al·legacions, vam alertar els mitjans i una investigació detallada de The Indian Express va exposar l'estafa.

Breument, l'estafa va funcionar de la següent manera. Els intermediaris corruptes van subornar als directors de les escoles per obtenir els noms dels nens minoritaris i altra informació, com ara el codi i l'inici de sessió del Sistema d'Informació del Districte Unificat per a l'Educació (UDISE). Van presentar sol·licituds de beques en nom dels nens després d'obrir-los comptes bancaris vinculats a Aadhaar mitjançant un BC local. Els nens rebien sumes nominals de diners i la resta se'ls va desviar sense que ho sabien. Això va ser possible gràcies a l'AePS. Si els nens haguessin hagut de recollir les seves beques a les instal·lacions del banc, haurien après els imports correctes de la beca de les seves llibretes, si no d'un empleat del banc. L'estafa de beques a Jharkhand mostra que el frau habilitat per AePS no és un problema esporàdic sinó una vulnerabilitat sistèmica.

L'AePS és una instal·lació valuosa per a aquells que poden utilitzar-lo de manera segura. Com altres sistemes de micro-caixers automàtics, ha ajudat a descongestionar els bancs. Pot ser especialment útil per als treballadors migrants que no disposen d'un caixer automàtic. Però AePS comporta seriosos riscos de ser enganyat per a aquells que no tenen clar com funciona. Aquests riscos s'amplien quan els bancs es neguen a desemborsar petites quantitats als seus clients i les envien a BC, una pràctica habitual a la zona rural de Jharkhand.

Hi ha maneres de reduir les vulnerabilitats d'AePS. Per exemple, es podria demanar als BC que facin entrades manuals, si no digitals, a les llibretes de clients impreses. Això actuaria com un rebut permanent i verificable que no es pot denegar al client tan fàcilment (una entrada en blanc seria incriminant). També ajudaria assegurar-se que els BC estan clarament identificats als registres de transaccions. També ho farien les alertes per SMS, quan el client té un número de mòbil. Potser s'haurien de prohibir els BC roaming, almenys en estats amb nivells d'alfabetització baixos. I el més important, s'han de posar a disposició de les víctimes del frau d'AePS millors facilitats de reparació de reclamacions.

I ara, el final feliç. Nagina pertany a una organització de treballadors, així que va decidir lluitar. Ella i els seus companys finalment van aconseguir imposar-se al gerent del banc i a la policia per localitzar el culpable, que va ser detingut i acusat. Va sorgir, però, que havia estafat moltes altres persones de la mateixa manera, i que altres BC corruptes també rondaven per la zona. Segons la cèl·lula de ciberdelinqüència de Latehar, alguns actes recents de frau relacionat amb AePS impliquen milers de rupies.

La victòria de Nagina és l'excepció, no la regla. Les vulnerabilitats d'AePS estan posant a innombrables persones en perill de ser robades dels seus estalvis tant guanyats.

Aquesta columna va aparèixer per primera vegada a l'edició impresa el 5 d'octubre de 2021 sota el títol 'The Aadhaar loophole'. Drèze és professor visitant al Departament d'Economia de la Universitat de Ranchi; Paikra és un investigador independent